Личный финансовый план: инструкция по составлению | страница 32

Во-первых, мы получили от банка сумму кредита. То есть по сути эти деньги являются нашим доходом и нужно это соответствующим образом отразить. У нас появляется статья доходов «Кредиты» и мы в нее записываем полученные от банка 30 000 рублей.

Во-вторых, мы купили ноутбук за 30 000 рублей. Это мы отражаем по статье «Покупка ноутбука».

В-третьих, у нас появились обязательства по погашению кредита. Платежи по кредиту мы должны отразить в расходах в статье «Выплаты по кредиту».

Я предпочитаю вести более полный и информативный учет и сам пользуюсь Вариантом 2.

Таблица 8 содержит очередной вариант финансового плана Н.Кошелькова с учетом покупки ноутбука в кредит, составленный как раз в соответствии с Вариантом 2.

Таблица 8: Покупка ноутбука в кредит

Я думаю, что вы заметили наличие отрицательных значений в строке «Нарастающий итог». Конечно же, этого быть не должно. Я оставил цифры с минусом в таблице именно для того, чтобы еще раз обратить Ваше внимание на то, что этого быть не должно. Минус в Нарастающем итоге говорит нам о том, что денег на реализацию плана не хватает.

От минусов в Нарастающем итоге мы можем избавиться двумя способами: передвинуть какие-либо цели на другой месяц либо снова воспользоваться кредитом. Из таблицы видно, что и в марте и в октябре денег не хватает лишь в течение одного месяца. Значит, нам может быть достаточно где-либо расплатиться кредитной картой со льготным периодом. Тогда наша проблема будет решена даже без дополнительных расходов на уплату процентов банку.

Еще раз повторю мое мнение о вреде или пользе кредитов: я считаю безусловно вредными кредиты, направленные на личное потребление. То есть кредиты на отпуск, бытовые покупки, электронику и тому подобное. Такие кредиты выгодны только в случае, когда мы инвестировали свои собственные деньги куда-либо и отдача от этих инвестиций превышает процентную ставку по кредитам. Оправданы также кредиты на покупку имущества, стоимость которого со временем повышается.

Но в любом случае использование кредитных средств не решает наших финансовых проблем, а просто откладывает момент расплаты за покупку на будущее. Причем чем дальше откладывается «час расплаты», тем дороже нам обходится покупка, поскольку чем дольше мы пользуемся деньгами банка, тем больше мы должны будем заплатить процентов.

Итак, проверка на реалистичность целей в рамках наших текущих возможностей заключается в том, что мы подставляем цели в наш план и следим за тем, чтобы в Нарастающем итоге не образовывались минусы.