Я предлагаю составление плана проводить по следующему алгоритму:
• Определиться с желаемым стилем жизни. Оценить затраты на этот стиль жизни. В том числе затраты на развлечения, отдых, одежду и так далее. Запланировать в цифрах этот стиль.
• Попытаться втиснуть в рамки оставшихся финансовых возможностей выбранные первоочередные Цели.
• Если не получается втиснуть желаемое количество Целей, то придется пересмотреть стиль жизни...
Вернемся к нашему герою. Допустим, Никита не желает менять никакие свои планы, но все же желает и ноутбук тоже? Есть ли выход из этой ситуации?
Конечно же, есть.
Например, можно приобрести ноутбук в кредит. При помощи кредита мы можем приобрести что-либо гораздо раньше, чем «на свои». И в отличие от покупки «на свои», при покупке в кредит мы выплачиваем единовременно существенно меньшую сумму. Но за удовольствие решить свои проблемы раньше мы должны заплатить проценты за пользование деньгами.
Хочу подчеркнуть, что если нам в принципе не хватает денег на покупку (не только сегодня, но и в каком-либо обозримом в плане будущем), то кредит – это хороший способ создать себе серьезные проблемы. Кредит – это способ переместить покупку во времени и только!
Итак, мы решили купить в кредит. Мы не будем подробно разбирать здесь свойства кредитных программ различных банков. Рассмотрим некие примерные условия кредита (реальные цифры могут сильно отличаться это приведенных нами примеров):
• сумма займа равна стоимости ноутбука – 30 000 рублей
• процентная ставка – 20% годовых
• срок кредита – 10 месяцев
• при погашении кредита аннуитетными платежами (то есть равными, когда платежи одинаковы из месяца в месяц) сумма ежемесячного платежа банку составит 3 282 рубля. Таким образом, за 10 месяцев мы выплатим по кредиту 32 820 рублей. То есть за пользование деньгами банка мы заплатим 2 820 рублей.
• Мы не считаем различные возможные комиссии банка за выдачу кредита, обслуживание счета и тому подобные. В реальности такие платежи, конечно же, могут присутствовать. При заключении кредитного договора банк обязан рассчитать для Вас график платежей по кредиту, в котором будут отражены суммы всех платежей.
Как отразить покупку в кредит в финансовом плане?
Вариант 1: Простой.
Мы просто записываем в наши расходы по статье «Покупка ноутбука» платежи по кредиту. Десять платежей по 3 282 рубля.
Вариант 2: Более информативный.
Мы разделяем сделку по покупке ноутбука на две составляющие: кредит и собственно покупка.
