Закон больших денег | страница 41

. Значит, банк потребует от вас предоставления справок, подтверждающих закрытие кредитов, на которые вы брали деньги. В противном случае он вынужден будет поднять процентную ставку, поскольку оценка ваших кредитных возможностей исходила из определенных ожиданий. Если на поверку ваши намерения окажутся хитростью, банк расценит вас как рискованного заемщика, у которого не будет хватать денег на дополнительные выплаты по вновь выданному кредиту. Мое жизненное кредо: действовать добросовестно – здесь выступает руководством к действию. Не хитрите, а решайте вопросы.

Теперь к вопросу о том, как посчитать. Приведу гипотетический пример.

Допустим, у вас 5 кредитов в пяти разных банках, на разные сроки и с различными процентными ставками. Цель – снизить ежемесячный платеж с 82 000 до 30 000 рублей в месяц.

Таблица 10.

Расчет для рефинансирования

Предположим, остаток ссудной задолженности на дату принятия решения составляет 1 350 000 рублей. То есть 150 000 рублей из полутора миллионов уже погашено. Вы знаете, что банковский процент на рынке серьезно снизился за время, пока вы работали со старыми кредитами. И банк № 6 готов вам предоставить кредит под 12 %. Таким образом, кредитный калькулятор выдает следующий ежемесячный платеж (при условии, что вы удлиняете срок кредитования до 48 месяцев): 35 500 рублей. А если возьмете на пять лет, сумма ежемесячного платежа упадет до 30 000 рублей.

Пусть вас не напрягает увеличение срока кредитования. Ведь взамен у вас появляется существенное преимущество – дополнительные 52 000 рублей в месяц. То есть пространство для маневра расширилось. Эти деньги можно направлять на сколачивание капитала для инвестиционных целей или, допустим, для досрочного погашения консолидированного кредита – выбирать вам. Но в любом случае базовое напряжение уйдет, поскольку вы организовали дополнительный денежный поток, что называется, на пустом месте. Да и стоимость денег существенно снизилась: с 18,4 до 12 %. Это означает, что проценты в ваших платежах за год также снижены по сравнению с предыдущими кредитными продуктами.

Мы подошли к лаконичной мысли, что рефинансирование выгодно практически всегда. Я оговорилась: «практически» – потому что требуется владеть полной картиной текущего кредитного портфеля и располагать условиями кредитования на рынке. Если выбираете выгодное предложение, рефинансирование привлекательно для вас. Если перекладываете кредит из одного банка в другой на сопоставимых условиях, не преследуя цели снижения ставки либо ежемесячной выплаты, стоит задуматься об экономической целесообразности процедуры.