Рефинансирование. Что это и когда выгодно?
Возьми себя в руки, дочь самурая!
Группа «Сплин», 2012 год
Многие из вас уже сталкивались с понятием рефинансирования. И, вероятно, данный механизм не вызывает вопросов. Однако считаю необходимым посвятить этому продукту отдельную главу. И опять начнем с определения. Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на долговое обязательство, предполагающее иные условия кредитования.
В сегодняшней системе координат, когда многие банки конкурируют друг с другом за ваши деньги, многие из них предлагают инструменты рефинансирования, цель которых завоевать вас как клиента. То есть под видом рефинансирования банки пытаются перетянуть ваш кредит, который открыт в банке-конкуренте, в свой банк. Но это лишь маркетинговая уловка. Принимайте решение осмысленно, предварительно все подсчитав. Как именно считать, покажу дальше.
По сути, вопрос о рефинансировании всплывает вследствие трех моментов:
• взяли больше, чем способен выдержать ваш свободный денежный поток;
• расходы текущего периода серьезно возросли из-за неожиданных перемен в жизни;
• ставка по кредитам по рынку сильно снизилась по сравнению с тем периодом, когда вы брали кредит.
Первый пункт, скорее, можно отнести к ошибкам финансового планирования. Вторые два – обычное течение дел. Но во всех случаях есть выход, оптимизирующий денежный поток. И не следует впадать в отчаяние! Весь мир открыт вам, чтобы решить вопрос.
Что требуется для того, чтобы изменить ситуацию?
• Располагать хорошим кредитным рейтингом, чтобы каждый банк желал вас в качестве заемщика. Помните задание про поддержание хорошей кредитной истории? Вот здесь финансовый гудвилл и пригодится.
• Точно знать условия кредитования, которые вас устроят. К условиям кредитования относятся:
✓ сумма кредита, закрывающая все текущие «рваные» кредиты;
✓ процентная ставка, желательно ниже той, что в текущих кредитах;
✓ сумма комфортного ежемесячного платежа, способного высвободить денежный поток.
Как только четко поймете, что вам требуется, сразу же начинайте действовать. Помните: банки открыты для сотрудничества. Поэтому вы можете честно сказать работающему с вами специалисту, что намерены сделать и на какое сотрудничество рассчитываете. Банки обычно охотно идут на такие сделки и ценят прозрачность намерений. Важно знать, что для банка рефинансирование будет выступать целевым инструментом кредитования.
