Манипуляции, указанные с 11-го по 13-й пункты, не являются расходами. Это переливка средств из одного кредитного продукта (карты) в другой (потребительские кредиты, ипотека и пр.). Если вы идете по такому пути, нет ни малейшего шанса трактовать ваш паттерн финансового поведения как успешный. Вы уже в долговой яме и стараетесь не попасть на просрочки. Скорее всего, этому предшествовала масса ошибок в финансовом планировании: тратили больше, чем могли себе позволить, взяли такую сумму кредита, выплата по которому превышала ваш свободный денежный поток, и так далее.
Несомненно, кредитная карта – отличный инструмент. При условии, что вы понимаете, как с ним работать. И не следует игнорировать поведенческий фактор, повышающий риск нерационального пользования деньгами. Есть такое понятие – поведенческие финансы, которое говорит о том, что, сколь бы рационален ни был человек в своем финансовом поведении, при определенных обстоятельствах могут сработать психологические рычаги, провоцирующие нерациональные траты. Поэтому всегда опасно наделять кредитной картой «голодного» человека – он ее «выжмет» до нуля в первую же неделю, поскольку элементарно соскучился по деньгам и финансовой свободе. В процессе трат он еще не будет осознавать, что это лишь иллюзия свободы в краткосрочной перспективе и что ему придется еще год-полтора изыскивать средства, чтобы урегулировать последствия своего кратковременного помутнения.
Потому повторю еще раз: кредитные карты – не от нужды, а от достатка. И нужно быть «сытым», чтобы не попасть в поведенческую ловушку. Поэтому завершу главу рекомендацией – включайте кредитную карту в свой арсенал лишь тогда, когда крепко стоите на ногах и у вас уже обрисовалась большая финансовая цель.
Автокредит – наиболее понятный кредитный инструмент: очевидно его назначение, а под данными обязательствами всегда есть актив. Да-да, актив в классическом понимании этого слова.
Несомненно, мы все стремимся к благополучию и комфорту. И хороший автомобиль – один из реквизитов такой жизни. Одни выбирают функциональность машины, другие ратуют за представительность, а третьи – и за то и за другое. Но с точки зрения мобильности и независимости от обстоятельств наличие автомобиля обязательно. Поэтому этим инструментом нужно пользоваться.
Как-то по радио я услышала заявление одного молодого человека, с гордостью говорившего о том, что он купил автомобиль не в кредит. Это вызвало похвалу ведущей. А я была удивлена: насколько же большинство людей не дружит с финансами… Сейчас поясню свою позицию.
