. Банковские предложения либо первичная проверка вашей заявки на кредит автоматически направляются в БКИ. Вы обращали внимание на скорость принятия решения банком при первичном рассмотрении вашей заявки на кредит? Да-да, это все ваш исторический скоринг, кристаллизованный в бюро кредитных историй. Поэтому если вам отказали по формальному признаку, рекомендую размещать новую заявку на кредит не раньше чем через полгода. Параллельно будет полезно нарабатывать положительную кредитную историю, своевременно погашая имеющиеся кредиты.
ВАШИ ТРАТЫ ЯВЛЯЮТСЯ ЧЬИМ-ТО ДОХОДОМ – ЭТО НЕОСПОРИМО И НЕПРЕЛОЖНО.
Если вы хотите запросить кредит в обозримой перспективе, советую заранее проверить свой грейд благонадежности. Ведь отказ в кредите, как правило, также фиксируется в БКИ и может стать отправной точкой череды отказов при обращениях в другие банки.
Вторая рекомендация касается создания и удержания имиджа добросовестного заемщика.
Следите за своей кредитной историей и дорожите ею. Неизвестно, когда и в какой момент вам потребуются кредитные продукты. Положительная кредитная история – ваш гудвилл[17], деловая репутация, личный бренд, если хотите, – явный сигнал для банка, что с вами можно иметь дело, и оно будет выгодно для обеих сторон. Это вам задание на перспективу.
Особое внимание сто́ит уделить процентной банковской ставке, поскольку именно она серьезно удорожает стоимость денег и весьма обременительна для розничного заемщика. Давайте разберем основные факторы, из которых складывается процентная ставка, а заодно и механизм начисления банковских процентов.
Для наглядности возьмем простейший пример:
Сумма кредита: 1 000 000 рублей.
Процентная годовая ставка: 12 %.
Срок кредита: 12 месяцев.
Допустим, выплата по кредиту с процентами приходится на последний день года действия кредита. Ситуация, конечно, далекая от реальности, зато ярко демонстрирует технологию начисления банками процентов.
Итак, человек, не погруженный в мир финансов, рискует наивно предположить, что сумма процентов через год составит 120 000 рублей. К сожалению, мир устроен по-другому. То, что мы виртуозно перемножили (1 000 000×12 % = 120 000), не отражает действительной картины.
В теории финансового менеджмента существует понятие сложных и простых процентов. Простые проценты выглядят просто – как мы посчитали выше. Они будут начисляться раз в месяц. Это 1/12 от годовой процентной ставки, в нашем примере – 1 % в месяц (12 % за 12 месяцев).
