С точки зрения автомобильного страховщика, это со всех сторон выигрышная ситуация. Хороший водитель с плохой кредитной историей – это маленький риск и отличное вознаграждение. Более того, компания может использовать какую-то часть собранных средств на покрытие неэффективных элементов системы – например, выплаты по страховым случаям клиентов с прекрасной кредитной историей, которые заплатили за свою страховку меньше, но тут же попали в пьяном виде в аварию.
Это может показаться слегка циничным. Но давайте рассмотрим алгоритм оптимизации цен в страховой компании Allstate. Согласно данным Федерации потребителей Америки (CFA), Allstate анализирует потребительскую и демографическую информацию, чтобы определить вероятность того, что клиент отправится искать более выгодные предложения. Если эта вероятность низка, имеет смысл взять с клиента побольше. Именно это Allstate и делает.
И это еще не все. CFA предоставила департаменту страхования штата Висконсин доклад, в котором перечислила 100 тысяч микросегментов в схемах ценообразования Allstar. Эти ценовые уровни зависят от того, сколько каждая группа готова заплатить. Соответственно, некоторые клиенты получают скидку в 90 % от среднего уровня цен, тогда как у других запрашивают 800 %. Джей Роберт Хантер, директор по страхованию CFA и бывший страховой инспектор от штата Техас, заявил, что
ценовая политика Allstate теперь не привязана ни к правилам, согласно которым величина страховых взносов должна зависеть от степени риска, ни к закону вообще.
Allstate в ответ заявила, что обвинения CFA некорректны. Однако компания признала, что «рыночные соображения, соответствующие принятой в индустрии практике, применялись в разработке цен на страхование». Другими словами, модели компании изучают множество прокси, чтобы рассчитать, сколько взять с того или иного клиента. И другие компании в этой индустрии занимаются тем же.
Сложившаяся в результате ценовая политика несправедлива. Это злоупотребление не могло бы произойти, если бы ценообразование в страховом бизнесе было прозрачным – и клиенты могли с легкостью сравнивать цены. Но, как и в случае с другими видами ОМП, этот процесс непрозрачен. Каждый человек получает индивидуальный опыт, и модели оптимизированы так, чтобы вытягивать как можно больше денег из отчаявшихся и невежественных. В результате возникает очередная петля обратной связи: из бедных водителей, которые меньше всего могут себе позволить завышенные цены за страховку, выжимают последние центы. Модель тонко настроена на то, чтобы вытягивать как можно больше денег из этой подгруппы. Некоторые из них неизбежно падают слишком низко и оказываются не в состоянии выплачивать свои автомобильные кредиты, долги по кредитным картам или стоимость аренды жилья. Это еще сильнее ухудшает их кредитную историю – и, без сомнения, отправляет в еще худший страховой микросегмент.
