обнаружили, что эти прокси содержат множество различных данных, и отнюдь не только «послужной список» водителя. Оказывается, то, как вы управляете своими деньгами, может иметь гораздо большее значение, чем то, как вы водите свою машину. В штате Нью-Йорк, например, снижение кредитного рейтинга водителя с «отличного» до просто «хорошего» увеличивает стоимость годовой страховки на 225 долларов. А во Флориде водитель с совершенно безупречной историей вождения, но с плохим кредитным рейтингом заплатит в среднем на 1522 доллара больше, чем водитель с отличной кредитной историей, но имеющий в прошлом предъявление обвинений в пьяном вождении.
Мы уже обсуждали, как все большая зависимость от кредитного скоринга в экономике в целом работает против бедных. Оценка водителей – еще один пример той же тенденции, причем совершенно беспредельного масштаба, учитывая, что страховка обязательна для всех, кто водит машину. Прокси здесь используется, несмотря на наличие гораздо более релевантной информации. Я не могу себе представить, что может быть важнее для автомобильных страховщиков, чем информация о том, что потенциальный клиент был в прошлом обвинен в пьяном вождении. Это прямое указание на риски именно в той части поведения клиента, которую они пытаются предсказать. И это гораздо важнее, чем любые прокси, которые они рассматривают – в том числе, например, успеваемость клиента в те годы, когда он еще был старшеклассником. И в то же время эти данные могут иметь гораздо меньшее значение в их формуле, чем результат, полученный из кредитной истории (которая к тому же, как мы уже видели, иногда бывает совершенно ошибочной).
Так почему же вообще эти модели так сосредоточены на кредитных историях? Как и в случае с другими видами ОМП, автоматические системы могут с высочайшей эффективностью и в огромных масштабах обрабатывать массивы данных – в том числе и данных из кредитных историй. Но я считаю, что основная причина связана с желанием максимизировать прибыль. Если у страховой компании имеется инструмент, который может вытянуть лишние 1552 доллара у водителя с безупречным прошлым, зачем это менять? Жертвами оружия математического поражения, как мы видели и в других местах, с большей вероятностью становятся люди более бедные и менее образованные, многие из них – иммигранты. Они с меньшей вероятностью дознаются, что их обобрали. И в районах, где контор, предлагающих микрокредиты, больше, чем страховых фирм, сложно найти более низкие ставки. Короче говоря, пусть страховой рейтинг и не коррелирует с безопасным вождением, зато он создает прибыльную группу уязвимых водителей. Многие из них отчаянно нуждаются в том, чтобы иметь возможность водить машину: от этого зависит их работа. Назначение им завышенной цены в конечном итоге оказывается выгодным для страховой компании.
