Математики не притворялись, что могут предсказать судьбу каждого человека. Это было невозможно. Но они могли предсказать частоту несчастных случаев, пожаров и смертей по другим причинам в больших группах людей. За следующие три столетия на основе этих предсказаний возникла мощная страховая индустрия. Эта новая индустрия впервые в истории дала людям возможность объединить свои риски в общий коллективный риск, чтобы защитить каждого отдельного человека от ударов судьбы.
Сегодня, по мере развития науки о данных и объединения компьютеров в глобальную сеть, страховая индустрия вступила в эпоху фундаментальных изменений. Получая все большее количество информации – включая сведения о наших геномах, паттернах нашего сна, спортивных упражнениях и диете, о том, насколько хорошо мы водим машину, – страховщики все более эффективно подсчитывают риски для каждого отдельного человека и избавляются от групповых обобщений. Для многих клиентов это означает изменение к лучшему. Сторонница здорового образа жизни теперь легко может доказать, что спит не меньше восьми часов в сутки, ежедневно проходит пешком по десять миль и ест практически только зеленые овощи, орехи и рыбу. Почему бы ей не получить медицинскую страховку на самых лучших условиях?
Впрочем, движение в сторону индивидуализации страхования, как мы увидим, пока только начинается, но страховщики уже сегодня используют данные, чтобы разделить нас на все более мелкие группы, чтобы предложить нам разные продукты и услуги по различным ценам. Некоторые могут это назвать индивидуализированными услугами. Проблема заключается в том, что на самом деле они не индивидуализированы. Модели помещают нас в невидимые для нас группы людей, чье поведение лишь кажется им похожим на наше. Независимо от качества анализа, непрозрачность подобного разделения может привести к обману.
Возьмем, к примеру, автомобильное страхование. В 2015 году авторитетное издание «Отчеты для потребителей» (Consumer Reports) провело обширное, в масштабах всей страны исследование, посвященное разнице в ценах. Эксперты издания проанализировали более двух миллиардов ценовых предложений от всех основных страховых компаний, обращенных к потенциальным клиентам из всех уголков страны. И обнаружили огромную несправедливость, корни которой, как мы уже видели в предыдущей главе, таятся в кредитном скоринге.
Страховые компании берут этот скоринг из кредитных историй, а затем, используя алгоритмы собственной разработки, создают собственные рейтинги, которые, в сущности, представляют собой подмены (прокси) критерия ответственного вождения. В
