. Эти числа, которые мы редко видим, открывают кому-то из нас двери – в то время как перед другими их захлопывают. В отличие от скоринга FICO, который они напоминают,
e-scores произвольны, непостижимы, нерегулируемы и зачастую несправедливы. Короче говоря, они представляют собой ОМП.
Отличным примером может служить находящаяся в Вирджинии компания Neustar. Она представляет компаниям сервисы по нахождению клиентов, включая сервис, который помогает управлять звонками, поступающими в колл-центры. В мгновение ока эта технология обрабатывает доступные данные о звонящих и распределяет их по иерархической лестнице. Те, кто оказывается наверху, считаются более потенциально прибыльными – и их быстро соединяют с оператором. Те же, кто оказывается внизу списка, или гораздо дольше висят в режиме ожидания, или перебрасываются в находящийся на аутсорсинге центр с перегруженным трафиком, который обслуживается в основном автоответчиком.
Компании, выпускающие кредитные карты, такие как Capital One, осуществляют подобные моментальные подсчеты, когда кто-то заходит на их сайт. Они часто могут получить доступ к данным о посещаемых потенциальным клиентом сайтах и его покупках, а это дает массу важной информации. Если человек изучает в сети «ягуары» последних моделей, существует большая вероятность, что он богаче, чем тот, который ищет на Carfax.com подержанный «форд торос» 2003 года выпуска. Большинство скоринговых систем также определяют местоположение посетителя сайта. Когда эта информация объединяется с информацией по недвижимости, можно уже делать выводы о финансовом положении. Клиент, который использует компьютер на Бальбоа-Террас в Сан-Франциско, намного перспективнее, чем тот, кто находится по другую сторону залива, в Восточном Окленде.
Существование e-scores не должно вызывать удивления. Мы уже видели модели, в которых загружаются подобные сведения, чтобы бомбардировать нас хищнической рекламой или определить, с какой вероятностью мы можем украсть машину. К лучшему или к худшему, они направили нас в школу (или в тюрьму) и на работу, а затем оптимизировали на рабочем месте. Теперь, когда, возможно, для нас настало время купить дом или машину, для финансовых моделей совершенно естественно использовать тот же кладезь информации, чтобы оценить нас.
Но подумайте об отвратительных петлях обратной связи, которые создают e-scores. Есть очень большая вероятность, что у потенциальной заемщицы из Восточного Окленда этот балл будет низким. Многие люди в этом районе не в состоянии выплачивать кредиты. Поэтому предложение по кредитной карте, которое появится на ее экране, будет ориентировано на группу населения с более высоким риском. Это означает менее доступный кредит и более высокие процентные ставки – и это для тех, кто и так нуждается.
