Большая часть хищнической рекламы, которую мы уже обсуждали, включая рекламу кредита «до зарплаты» и коммерческих колледжей, генерируется с помощью таких e-scores. Они представляют собой эрзац кредитных оценок. Учитывая то, что компаниям запрещено по закону использовать кредитные оценки для рыночных целей, они обходятся этой бледной заменой.
В этом запрете есть определенная логика. В конце концов, наша кредитная история включает в себя очень личную информацию, и имеет смысл контролировать к ней доступ. Однако в результате компании ныряют в по большей части не регулируемые источники данных, такие как история посещений сайтов и геотеги, для того чтобы создать параллельный рынок информации. В процессе они могут по большей части избежать внимания правительства. Затем они измеряют успех по достижениям в эффективности, притоке наличности и прибыли. За немногими исключениями такие понятия, как справедливость и прозрачность, не входят в их алгоритмы.
Давайте сравним на секунду эту ситуацию с размышлениями банкира пятидесятых годов. Сознательно или нет, этот банкир взвешивал различные данные, которые имели совсем никакое или небольшое влияние на способность потенциального заемщика выплатить ипотеку. Он смотрел на посетительницу, сидевшую напротив него, видел ее расовую принадлежность и делал из этого выводы. Криминальное прошлое ее отца могло быть использовано против нее, в то время как регулярное посещение церкви, наоборот, считалось плюсом.
Все эти данные были прокси. В поисках ответа на вопрос о финансовой ответственности посетительницы банкир мог бы бесстрастно исследовать цифры (как некоторые образцовые банкиры, несомненно, и поступали). Но вместо этого он проводил корреляцию с расой, религией и семейными связями. Тем самым банкир избегал изучения заемщицы как конкретного человека и помещал ее в определенную группу людей – то, что специалисты по статистике называют интервалом. «Людям вроде нее», решал он, можно или нельзя доверять.
Главной заслугой Фэйра и Айзека было решение отбросить прокси и использовать релевантную финансовую информацию, например историю платежей по прошлым кредитам. Они сосредоточили свой анализ на конкретных людях, а не других, чем-то на них похожих. E-scores, напротив, отбрасывают нас назад во времени. Они анализируют отдельного человека через настоящий вихрь прокси. За несколько миллисекунд они делают тысячи подсчетов «похожих людей». И если достаточное количество этих «похожих» людей оказываются неплательщиками или, еще хуже, правонарушителями, то и к конкретному человеку будет соответствующее отношение.
