24% за год – это 2% в месяц. Да, инфляция неравномерна в течение года, но и нам за точностью гнаться особого смысла нет. Увеличивая затраты на 2% в месяц, мы получим вполне реалистичный прогноз.
Теперь о доходах, точнее об их нестабильности.
Предлагаю исходить из следующих предпосылок:
• Если мы получаем доход в виде заработной платы, то мы считаем его стабильным в течение года.
• Если наш доход неравномерен, то мы либо считаем некоторую среднюю величину за последние несколько месяцев, либо включаем в прогноз сумму, которую мы заработаем наверняка. Как конкретно поступать – это вопрос не экономики, а Вашей уверенности в своей способности заработать деньги.
Здесь в таблицах мы не будем вводить поправок на инфляцию и на изменение доходов, чтобы не усложнять изложение. Будем считать, что рост цен полностью компенсируется ростом доходов в течение года.
Еще раз о точности прогнозов. Поскольку будущее нам неведомо, нет необходимости гнаться за большой точностью в цифрах. Наша задача – разработать стратегическую линию поведения на будущее. И если разработанный нами план невозможно выполнить в случае изменения цен на несколько процентов, то это означает, что мы выбрали очень рискованную стратегию и очень высока вероятность, что план придется в ближайшее время пересматривать.
Немножко о долгах. В таблице необходимых затрат Н.Кошелькова фигурируют «Финансовые затраты». Это погашение банковского кредита, от которого, разумеется, отказаться невозможно, ибо в случае задержек платежей по кредиту нам грозит масса неприятностей в виде штрафов, пеней и разговоров с нелюбезными сотрудниками банка. Но мы помним, что у Кошелькова есть также еще и долг перед его коллегой по работе. Этот долг мы не включили в необходимые затраты, поскольку не знаем отношений Никиты с коллегой, а значит, не можем предположить до какого момента коллега согласится ждать с возвратом долга.
В целом моя позиция по потребительским долгам может быть сформулирована следующим образом: в долг имеет смысл брать, когда процентная ставка по долгам ниже, чем доход, который мы можем получить от инвестирования наших денег. Исключением, могут являться кредиты на покупку недвижимости. Если же процент по кредитам выше отдачи от инвестированных денег, то от таких кредитов надо как можно скорее избавляться. Исходя из этой логики, беспроцентные (ну или очень дешевые) кредиты следует отдавать как можно позже.
Следующее понятие, с которым нам необходимо познакомиться до того, как мы сделаем вывод о наших финансовых возможностях, это понятие «нарастающий итог».
