Учитывая двухъярусность российской банковской системы, нельзя обойти вниманием роль коммерческих банков (КБ). Они являются контрагентами ЦБ РФ, который предоставляет им кредиты, ставка рефинансирования по которым достаточно подвижна. Источниками средств для КБ являются также операции с валютой и так называемые овернайтные сделки (предоставление кредитов с возвратом на следующий день). Важной особенностью российских КБ стало участие в их акционерном капитале государства и использование части депозитных средств на покупку государственных ценных бумаг. С одной стороны, участие государства призвано расширить возможности кредитования реального сектора экономики, а с другой, оно, как правило, лимитирует конкурентные возможности в банковской сфере.
На данном этапе развития российской банковской системы очень важен уровень иностранных капиталовложений. Способность КБ привлекать частные сбережения – необходимое условие финансового посредничества, кроме того, иностранные банки обычно считаются более надежными и пользуются доверием у населения.
Как отмечают специалисты, банковской системы в России пока еще нет, есть только банковский сектор. Дело в том, что каждый элемент банковской сферы обособлен, существует сам по себе. Кроме того, нет кредитных коопераций, которые могли бы аккумулировать средства мелких вкладчиков. В целом сегодня можно выделить следующие целевые установки на перспективу развития банковской системы России:
1) узаконивание трехуровневой структуры банковской системы, включая в третий уровень специализированные кредитно-финансовые учреждения;
2) реальное повышение капитализации банков в целях роста их конкурентоспособности;
3) уменьшение по возможности числа филиалов иностранных банков в России;
4) обеспечение правовой поддержки мелких банков, особенно в регионах, если они успешно функционируют и занимают определенную нишу;
5) сохранение участия государства в некоторых банках, выполняющих определенные функции, необходимые для социально-экономического развития страны;
6) увеличение объемов кредитования.
Таким образом, за 15 лет существования двухуровневой банковской системы выявились 2 взаимосвязанные стороны проблемы, от правильного учета и рассмотрения которых зависит будущее банковской системы. Во-первых, «невидимая рука рынка» сама по себе не справляется с целями долгосрочного развития и необходимо государственное регулирование. Во-вторых, стало понятно, что государство призвано не только найти эффективные способы управления развитием банковской индустрии в виде определенных законоуложений и правил, диктующих основополагающие принципы. Оно и само должно следовать этим принципам, ибо является не только властным центром, но и выступает в качестве главного конкурента в той экономической среде, которую стремится развивать. В последнее время прослеживается отчетливая тенденция, связанная с постановкой вопроса о сокращении в России числа госбанков. Между тем это направление зачастую рассматривается как основной и наиболее приоритетный вариант ликвидации в стране инвестиционного кризиса.
