Коммерческие банки, как правило, располагаются на втором уровне банковской системы. Основными целями их можно назвать прибыльность и платежеспособность. Первая осуществляется посредством динамики процентных ставок по кредитам и депозитам. Чем она выше, тем более выгодной для банка оказывается данная операция. Вместе с тем, любой банк должен быть платежеспособным, т. е. в случае необходимости вернуть вкладчику его «депозит» с процентами. Для того чтобы это было возможным, банки хранят часть денег в качестве обязательных и избыточных (по желанию) резервов в ЦБ страны. Что касается функций коммерческих банков, то их всего две: привлечение средств в депозиты и выдача кредитов. Кроме того, КБ способны создавать собственные кредитные деньги, посредством чего также воздействуют на величину денежного предложения.
2. Современная банковская система РФ
В плановой экономике СССР существовала одноуровневая банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело; слияние всех кредитных организаций в единый общегосударственный банк, сосредоточение в нем всего денежного оборота страны.
Негативные стороны данной банковской системы заключены в следующем:
1) потеря банковской специализации;
2) монополизм: отсутствие у предприятий альтернативных источников кредита;
3) низкий уровень процентных ставок по депозитам;
4) слабый контроль банков за деятельностью различных сфер экономики;
5) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
По итогам реформы 1990-х гг. на верхнем уровне системы оказался Центральный банк России (ЦБ) с филиалами в лице муниципальных банков. ЦБ РФ взял на себя контроль над всеми кредитными учреждениями страны и стал эмиссионным центром денежной массы. Согласно федеральному закону (1995 г.) ЦБ России признается независимым, федеральные органы не имеют права вмешиваться в его деятельность. Но в то же время автономность Центрального банка от правительства и бюджета ограничена целевыми ориентирами, в рамках которых ЦБ может свободно и самостоятельно выбирать инструменты воздействия, что особенно важно в области антиинфляционной политики. Уставный капитал Банка России фиксирован, 50 % прибыли от операций вносится в федеральный бюджет; учреждения ЦБ РФ освобождены от уплаты налогов. Подобно центральным банкам других стран, Банк России не имеет права осуществлять кредитные операции с юридическими лицами небанковского сектора, приобретать доли (акции) в кредитных и иных организациях, осуществлять операции с недвижимостью, заниматься торговой или производственной деятельностью.
