Домашний компьютер, 2006 № 08 (122) | страница 4

Кому? Страховой компании! Практически всегда условие автокредитования – страхование автомобиля на весь срок кредита в указанной банком страховой компании. Заемщики от безысходности идут на это, хотя ставка страховой премии при этом зачастую существенно превышает среднерыночную. Например, в нашем примере автомобиль вполне можно было бы застраховать под среднерыночные 7 процентов от его цены, однако, скорее всего, придется заплатить страховой компании, вступившей в сговор с банком, около 10% за некую VIP-страховку. А то и существенно больше. Страхование производится, разумеется, в пользу банка. При обычном ДТП машина восстанавливается за счет страховой компании, а в случае угона или полной гибели автомобиля сначала за счет страховки удовлетворяются требования банка по погашению кредита, и только остатки выплачиваются нам.

А теперь посмотрим, в чем цирк. Размер страховой премии в таких договорах не изменяется, он фиксирован, то есть в нашем примере мы должны заплатить страховой компании за три года около 10 000 долларов (см. таблицу 2),

по $3300 ежегодно. На самом деле – даже больше на несколько сотен, так как срок страховки почти всегда на пару месяцев превышает срок кредита. Однако если на третьем году кредитного срока машину угонят, или она в результате ДТП будет признана не подлежащей восстановлению, то размер страхового возмещения не будет равен страховой стоимости автомобиля, внесенной в договор, заключенный аж три года назад. И будет он где-то на 30 процентов меньше. Дело в том, что согласно правилам страхования большинства компаний при выплате страхового возмещения обязательно учитывается амортизация: в первый год страховая стоимость автомобиля уменьшается на 20 процентов, а потом на 10 процентов каждый последующий. То есть банк от страховой компании получит не 33 тысячи долларов, как можно было бы ожидать, судя по сумме страховой премии за третий год, а лишь 23 тысячи с чем-то. Из них 11 тысяч он заберет себе в счет погашения кредита, а 12 тысяч отдаст нам^>4. По сравнению со среднерыночными условиями, где и размер страховой премии поменьше, и страховая стоимость (от которой, собственно, премия и считается) по мере «взросления» автомобиля ежегодно уменьшается, клиент в нашем случае ровно за ту же по основным своим параметрам страховую услугу переплачивает страховой компании в общей сложности около 4100 долларов. С каждым годом страхование обходится ему все дороже и дороже по отношению к реальной стоимости автомобиля.