Почему, на ваш взгляд, просрочка хотя бы на один день так напрягает банк? Для ответа на этот вопрос следует ознакомиться с законодательством и подзаконными актами. Положение № 590-П Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» говорит о необходимости резервирования. Вот небольшая цитата из данного Положения:
«Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам…»
Что это означает? Это означает, что банки обязаны резервировать «живые деньги» под неблагонадежных заемщиков. Существует несколько категорий благонадежности: от 1 до 5. Где 1 – высшая благонадежная категория, не обязывающая банки ничего держать в резервах, а 5 – супербезнадежная кредитная история, для которой банки обязаны зарезервировать, то есть отложить, 100 % выданной ссуды. Такие категории существовали на момент написания книги[51]. Если вы читаете ее 100 лет спустя, пожалуйста, обновите данные.
Таким образом, владея теперь этой информацией, можно сказать, что вроде как и ничего, если по небольшому потребительскому кредиту произошла просрочка в 1 день. Процент от этой от суммы не приостановит операционную деятельность банка, хотя и серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. А вот если вы на 1–2 дня просрочили платеж по ипотеке, то тут банки начинают серьезно нервничать, поскольку они обязаны зарезервировать процент к общей сумме ссудной задолженности. А это, как водится в ипотеках, миллионы!
Представляете теперь, как плохие финансовые привычки сказываются не только на вашем кредитном скоринге (рейтинге), но и на банке в целом, и как следствие, на его решениях в отношении вас в будущей коллаборации[52] с ним? В дальнейшем воспользоваться кредитным плечом, может, и не удастся. Вот почему в одном из заданий в первых главах книги я советовала вам поддерживать великолепную кредитную историю как один из элементов вашего гудвилла[53].
Тратить больше, чем зарабатываешь, – еще одна плохая привычка, которая в долгосрочной перспективе приводит к банкротству. В этом случае дополнительных доводов не требуется, ведь так? Негативное воздействие такой привычки на бюджет я уже продемонстрировала в предыдущих главах при составлении баланса личных финансов.
Избавьтесь от плохих финансовых привычек — приобретите вместо них хорошие! Разумеется, для того чтобы избавиться, их требуется сначала осознать.
