Понимаю, приведенная риторика способна убедить вас, что если потребительский кредит не сопряжен с активом, то его нельзя брать ни коем случае. Однако ситуации в жизни бывают разные, так что вывод, к которому я вас подвела, должен быть адаптивным. В определенных случаях можно воспользоваться потребительским кредитом по прямому назначению. Исходя из моей финансовой практики, это тогда, когда вы уверены в высоковероятном и скором поступлении дохода (премия, бонус, подарок, дивиденды и так далее). Здесь вы будто бы покупаете что-то авансом, не дожидаясь поступления собственных средств. Однако вы должны отдавать себе отчет, что после поступления собственных средств их необходимо направить на погашение потребительского кредита. Иначе вы создадите предпосылки для финансовой ямы и перекроете себе инвестиционные возможности.
Итак, данный банковский продукт коварен – если не знать, как им пользоваться. Но если понять основополагающий принцип увеличения собственного благосостояния, с ним можно идти по жизни смеясь.
Поговорим о кредитных картах. О преимуществах, недостатках и самой большой иллюзии свободы, которые они рождают в краткосрочной перспективе.
Несомненно, кредитные карты – самый раскрученный рекламный банковский продукт. Ах, с каким отработанным автоматизмом банк предлагает их в вашем личном кабинете. Разумеется, все оправдано с экономической точки зрения: ведь процентная ставка по кредитным картам в 2–3 раза больше рыночной ставки по потребительским кредитам. И главных, неоспоримых преимуществ кредитных карт не так уж и много.
✓ Заранее предопределенный кредитный лимит. В случае острой необходимости не надо дожидаться одобрения кредита от банка. Кредитная карта – своего рода страховка по непредвиденным расходам.
✓ Льготный период.
Согласитесь, заранее предопределенный кредитный лимит, который всегда с вами, греет душу. Вы точно знаете: в случае чего карта способна вас подстраховать от кассовых разрывов. Но и этим банковским продуктом также надо уметь пользоваться. Деньги на кредитной карте следует расценивать как быстрые, а не долгие деньги.
Что значит недолгие, или короткие деньги? Недолгие в том смысле, что долго держать в минусе и тем более наращивать данную кредитную позицию не стоит. Не забывайте – это дорогие деньги (вспомните, что сказано выше о картах и потребительском кредите). Выходить на гашение минимальными взносами тоже не вариант – в долгосрочной перспективе оно способно вас потопить. Такие деньги следует рассматривать как
