. Через одно рукопожатие я знала одного очень состоятельного человека, у которого было кредитов на миллиард рублей!!! Если смотреть на его долговую нагрузку отдельно от активов, конечно, можно ему и посочувствовать. Однако величина его активов в несколько раз превосходила его обязательства, поэтому на смену сочувствию приходит восхищение.
Вы, вероятно, спросите: а как же гасить такую высокую долговую нагрузку? Конечно, это вопрос финансовой устойчивости: нужно, чтобы свободный денежный поток оказался достаточным для ежемесячных выплат по обязательствам.
Остановимся еще на одном преимуществе ипотеки и покупки недвижимости – имущественный вычет, а точнее – возмещение налога из бюджета вам на карту. Сейчас объясню технологию согласно действующему законодательству РФ и личному опыту.
При покупке недвижимости законодатель наделил нас правом подать на возмещение некой суммы из бюджета. Какой суммы? Как часто? Как много и как долго? Как она считается? К счастью, в наше время необязательно быть бухгалтером, чтобы посчитать. Существует масса сервисов, помогающая заполнить налоговую декларацию и заявить сумму к возмещению. Вам важно понимать общую концепцию.
Итак, существует два вида имущественного вычета[28].
✓ Один на 2 000 000 рублей – со стоимости покупки.
✓ Другой на 3 000 000 рублей – с уплаченных банку процентов, если недвижимость приобретается в ипотеку.
Однако с этими суммами не все так буквально. Возмещается только 13 %, соответственно, 13 % × 2 000 000 = 260 000 рублей и 13 % × 3 000 000 = 390 000. Получается, что максимальная сумма возмещения из бюджета, при условии что жилье приобретается в ипотеку, составляет 650 000 рублей. Если недвижимость приобретается без ипотеки, то максимальная сумма возмещения в данном примере – лишь 260 000 рублей. Но и на возмещение налагаются ограничения. Заявить в декларации вы можете не больше той суммы, которую работодатель удержал и перечислил с вашей зарплаты в бюджет в течение года. О какой сумме налогов идет речь? Об НДФЛ, тех самых 13 %, которые удерживаются с вашей зарплаты ежемесячно. Поэтому, если вы не работали в течение длительного времени, не получали зарплату, но купили квартиру, то и заявлять вычет в соответствующем периоде бессмысленно. Здесь работает такое правило: сначала ты государству – потом оно тебе.
Существует механизм, чтобы получать этот вычет ежемесячно – то есть работодатель не перечисляет НДФЛ в бюджет в течение года, а сразу зачисляет его вам на зарплатную карту. Таким образом, «круг почета»: работодатель в бюджет – вы из бюджета – не совершается. Как это делается? Легко – надо написать соответствующие заявления в налоговую и в бухгалтерию работодателя. Также законодатель дает carte blanche
