* * *
В мире, который я описываю, e-scores, подпитываемые миллионами прокси, действуют как бы в тени, в то время как наши кредитные истории, наполненные уместной и релевантной информацией, используются вполне официально. Но, к сожалению, на самом деле не все так просто. И слишком часто кредитные истории тоже используются как прокси.
Вас не должно удивлять, что многие институты нашего общества, от больших компаний до правительства, охотятся за людьми надежными и заслуживающими доверия. В главе, посвященной поискам работы, мы видели, как они сортируют резюме и избавляются от кандидатов, чьи психологические тесты намекают на нежелательные личные качества. Еще один повсеместно распространенный подход заключается в том, чтобы изучить кредитный скоринг кандидата. Если человек платит вовремя по счетам и старается не делать долгов, спрашивает себя работодатель, означает ли это его надежность и ответственность? Работодатель понимает, что это не совсем одно и то же. Но разве эти два параметра не коррелируют?
Именно так кредитные истории распространились широко за пределы их изначальной области предназначения. Кредитоспособность стала слишком простой подменой других достоинств. И наоборот, неумение платить по кредитам стало сигнализировать о целом наборе грехов, не имеющих прямого отношения к оплате счетов. Как мы увидим позже, всевозможные компании превращают кредитные истории в свои собственные версии кредитного скоринга и используют их как прокси. Это токсичная и повсеместно распространенная практика.
В некоторых случаях такая подмена может показаться безобидной. Некоторые сервисы онлайн-знакомств, например, подбирают партнеров на основе кредитного скоринга. Один из таких сайтов, CreditScoreDating, заявляет, что «хорошая кредитная история – это очень секси». Мы можем спорить, насколько разумно устанавливать взаимосвязь финансового поведения и любви, но, по крайней мере, клиенты этого сайта знают, во что они ввязываются, и понимают зачем. Это их выбор.
Однако если вы ищете работу, есть серьезная вероятность, что пропущенный платеж по кредитной карте или студенческому кредиту может обернуться против вас. В соответствии с данными исследования Сообщества по управлению человеческими ресурсами, почти половина американских работодателей просматривают кредитные истории своих потенциальных наемных работников. Некоторые из них также проверяют кредитный статус уже работающих у них людей – особенно когда предстоит принять решение, повышать ли работника по службе.
