. Это обстоятельство позволяет решить ряд социальных проблем: сокращается наполнение казны «мифическими» деньгами и тем самым увеличивается обоснованность доходной части бюджета, сокращается необоснованный дефицит бюджета. Кроме того, повышается реальность баланса финансовых кредитных организаций и, соответственно, обоснованность кредитной политики банков.
Сокращение объема «пустых» денег позволяет сократить необоснованные выплаты работникам банковских структур и тем самым уменьшить социальную напряженность в обществе за счет несправедливого распределения доходов.
2. Для повышения эффективности использования кредитных средств предлагается весь срок ипотечного договора разделить на две части. В связи с тем, что непосредственно строительство жилых домов начнется лишь на четвертый-пятый год ипотечного договора, поэтому первые выплаты кредитов, предназначенные для финансирования строительства должны осуществляться соответственно с четвертого-пятого года. Ипотечный договор разделяется на два этапа: первый этап – депозитные вклады, второй – собственно кредитование строительства. Поэтому первые 2–3 года обязательные выплаты по ипотечному договору должны осуществляться в форме депозитных вкладов в банке. При этом первоначальный взнос и ежемесячные вклады оформляются в форме срочного депозитного вклада на срок 2–3 года. Таким образом, вместо выплаты кредита и процентов по кредиту мы имеем принципиально другую картину: доходный депозитный вклад.
Ставки депозитного вклада, исходя из условий срочного договора, устанавливаются из расчетного срока на 2–3 года. В связи с постоянным (ежемесячным) пополнением депозитного счета и, соответственно, изменением суммы накопительного счета необходимо ставку депозита дисконтировать в соответствии с сокращением срока договора (применять плавающую ставку дисконта). Начисление процентов по этим вкладам необходимо производить по расчетным ставкам сроков договора:
– на первый год устанавливается плавающая дисконтированная ставка[127] депозита 3-летнего срока в соответствии с сокращением срока договора, на второй год – ставка депозита 2-летнего срока, на третий год установить ставки депозитного вклада исходя из условий срочного договора на 1 год. В связи с постоянным (ежемесячным) пополнением депозитного счета и, соответственно, изменением суммы накопительного счета необходимо использовать плавающую дисконтированную ставку депозита, учитывающую систематические изменение (сокращение) срока договора в связи с ежемесячным пополнением депозитного счета.
