Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России официальная и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.
Почему они так поступают?
Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.
Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как мы уже говорили, помимо реальной цены денег банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.
Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.
Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.
Ставки по кредитам в это время также растут.
Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько на самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.
Что в нее входит:
– комиссия за обслуживание;
– комиссия за выпуск, например, кредитной карты;
– комиссия за ведение карточного счета;
– комиссия за проведение операций по карте;
– штрафы за превышение лимитов;
– комиссия за конвертацию и т. д.
Приложение 1. Алгоритм работы с банками по кредитной задолженности
Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму.
1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: сам договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по лицевому счету за весь период и состояние ссудного счета.
2. Отзываете свои персональные данные во избежание передачи их третьим лицам – коллекторским агентствам. (Уточнение: вы отзываете право не на обработку, а именно на передачу ваших данных.)
3. Ставите в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращаетесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).
