Вторая точка зрения: большая часть должников – это люди, попавшие в неблагоприятные жизненные условия, и в силу различных причин влезли в долги и, также в силу различных причин, не могут или не хотят расплачиваться с ними.
Что касается деления должников на группы, то их четыре основные, имеющие подтипы. Выглядит классификация следующим образом:
1. «Паникеры» – люди, которые берут в долг, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Для работы с ними рекомендуют оказать помощь в определении последовательности выплат.
• беспечные транжиры – не задумываются о том, что деньги любят счет;
• сознательно тратят все свои средства, но не могут рационально планировать бюджет;
• неэкономные, небережливые, живущие сегодняшним днем;
• наивные, не представляющие в полной мере последствий образования задолженности.
2. «Плакальщики» – сначала отрицают сам факт наличия долга, потом начинают оправдываться, обвинять кредитора.
• заведомо финансово несостоятельные люди, получившие кредит ошибочно или умышленно;
• финансово состоятельные, но не отдающие долг добровольно, ищущие особых условий.
3. «Рационалисты» – признают долг, планируют размеры и сроки погашения, точно следуют этим графикам.
• пострадавшие в результате непредвиденных обстоятельств, для которых чрезвычайное событие в жизни привело к финансовому затруднению.
4. «Мошенники» – сознательно идут на обман и не собираются отдавать долги добровольно.
• беспринципные, непорядочные, безнравственные должники, которые берут в долг, заранее зная, что возвращать его они не будут.
Конечно, подтипы не «закреплены» строго, возможны разные варианты, однако такая система отражает общую ситуацию с долгами в сфере банковских кредитов.
В зависимости от категории должника, используются различные схемы и методы сбора просроченной задолженности – от предоставления консультаций и совместной выработки графика погашения до блокирования карточек, закрытия счетов и передачи дел в суд. И тем не менее все специалисты сетуют на отсутствие серьезного изучения вопроса, в силу чего невозможно точно определить причины образования долга, равно как и причины, по которым должники не могут или не хотят погашать задолженность. Трудно также создать эффективные количественные модели оценки вероятности возврата долгов на основе анализа истории образования задолженности и характерных особенностей поведения должников.
По сути дела, попытки классифицировать причины образования долга и мотивы должников представляют собой своеобразную сегментацию «рынка долгов», на котором в каждом из целевых сегментов кредитные учреждения и компании по сбору долгов могут использовать соответствующие методы и инструменты.
