Личное состояние
Когда долгосрочные финансовые цели сформулированы, приоритеты установлены, пришло время разобраться в своих финансах.
В следующей таблице перечислите всю собственность, которая у вас есть, указывая ее сегодняшнюю стоимость. Активы делятся на приносящие доход (депозитный счет в бане, ПИФы, рентная недвижимость, бизнес, ценные бумаги) и не приносящие дохода (квартира, в которой вы проживаете, автомобиль, дача).
Личные активы и их стоимость
При анализе активов следует обращать внимание на следующие моменты:
Активы не должны быть однотипными. Если все состояние человека находится в его бизнесе, то это неоправданный риск. Если состояние сконцентрировано в однотипных активах, например, в московской недвижимости, оно будет подвержено всем рискам и колебаниям стоимости, присущим этому активу.
В идеале, состояние должно быть разделено между различными классами активов. Например, активы могут быть низкодоходными (но безопасными), среднедоходными и высокодоходными. Они могут быть деноминированы в рублях, долларах и евро, иметь отношение к различным отраслям, таким как, например, недвижимость и энергетика, и к странам, играющим различные роли в мировом экономическом разделении труда, таким, например, как Индия и Китай. В этом случае, в долгосрочной перспективе, ваше благосостояние будет защищено от колебаний мировой экономической конъюнктуры.
Следующий шаг в составлении финансового плана – это анализ пассивов, то есть средств, которые вы кому-то должны. Например, это может быть банковский кредит. Кроме того, пассивом следует считать любую грядущую неотложную плату.
Например, если у вас болит зуб, то маловероятно, что поход к зубному врачу можно отложить. Целесообразно представить, что вы уже должны необходимую сумму стоматологу, даже если визит и назначен на следующую субботу.
Скрытые пассивы необходимо проанализировать очень внимательно, так как это имеет отношение к распространенному феномену «нищих богатых». Есть много примеров, когда человек, купивший громадный дом на Рублевке и затеявший в нем «подобающий» ремонт, оставался без денег на бензин. Богатым является не тот, кто много зарабатывает, а тот, чьи доходы значительно превышают расходы.
Если актив обычно приносит доход, то пассив, как правило, имеет определенную стоимость. Самый очевидный пример – это процент, выплачиваемый по кредиту. То же затягивание визита к стоматологу в итоге оборачивается более дорогостоящим лечением.
