Деньги на долгосрочные цели могут прийти за счет: увеличения основного дохода (зарплаты); увеличения доходов от бизнеса и доходов от уже имеющихся активов (например, от сдачи в аренду квартиры); реструктуризации долгов с целью уменьшения выплат; сокращения текущих расходов.
Конечно, деньги можно и одолжить, однако выиграть при этой сделке можно, только если приобретаемый актив либо необходим сейчас, либо будет расти в цене быстрее, чем проценты по кредиту. Это особенно важно в России, где проценты, взимаемые за кредит, могут быть весьма высокими.
Отсюда следует, что достижению долгосрочных финансовых целей могут помешать как недостаточный доход, так и другие причины:
• бесконтрольные и неоправданные текущие расходы;
• дорогой банковский кредит и задолженность по нему;
• позднее начало процесса накопления средств;
• инвестирование средств, недостаточных для выполнения поставленных целей;
• неумелое инвестирование, приведшее к неоправданно низкой доходности вложений или даже к потере части основных средств;
• нереалистично сформулированные долгосрочные финансовые цели.
Перечислите ваши долгосрочные финансовые цели и укажите их примерную стоимость.
Расчет пенсионных накоплений
Рассмотрим приблизительный расчет пенсионных накоплений.
В таблице приведены в скобках возможные ежемесячные выплаты в долларах, в абсолютных цифрах
Данный расчет является приблизительным, так как неизвестно, когда человек планирует выйти на пенсию и сколько лет будут продолжаться пенсионные выплаты.
Средневзвешенная доходность в валюте принята за 10 % годовых, между тем, она зависит от рискованности портфеля, выбранного клиентом. Сумма в скобках (примерные ожидаемые пенсионные выплаты) указана без поправки на инфляцию. Для вычисления реальной покупательной способности ее надо разделить на следующий коэффициент (при ежегодной инфляции в 4 %): 20 лет – 2,1; 15 лет – 1,8; 10 лет – 1,5; 5 лет – 1,2. Тогда предыдущая таблица будет выглядеть так:
Расчет ежемесячной пенсии
В таблице приводится приблизительный расчет ежемесячной пенсии с учетом паритета покупательной стоимости (в текущем долларовом эквиваленте)
Определитесь, какую сумму вы хотели бы получать ежемесячно, когда выйдете на пенсию, найдите ее в скобках в столбце, соответствующем количеству лет, которое вам осталось до пенсии. В крайнем левом столбце будет сумма, которую необходимо начать откладывать для достижения этой цели. Например, если до пенсии осталось 15 лет и человека устроит ежемесячная выплата в $1872, то ему нужно начинать откладывать по $2000 в месяц.
