Кредиты и вклады, которые вас разоряют | страница 22
Аннуитетные платежи
Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования.
В России самыми распространенными являются аннуитетные платежи. Их очень удобно рассчитывать, так как они не изменяются в течение всего срока кредитования и составляют одну и ту же сумму.
Существуют следующие требования к ипотеке загородного дома:
? дом должен находиться на территории населенного пункта;
? должна быть подъездная дорога, обеспечивающая подъезд к земельному участку круглый год;
? наличие постоянного электроснабжения, газового или электрического отопления, водоснабжения;
? дом должен быть пригодным для жилья по определенным критериям (нет дефектов конструктивных элементов и т. д.);
? дом должен быть пригодным для проживания в нем круглый год.
В начале срока погашения кредита сумма аннуитетных платежей значительно ниже, чем сумма дифференцированных. Но со временем ситуация изменяется. Кроме того, решивший выплачивать кредит по аннуитетной схеме в результате переплачивает банку-кредитору большую сумму, чем заемщик, выбравший дифференцированную схему расчета.
Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи довольно сложно, поэтому на сайтах практически всех банков представлены специальные ипотечные калькуляторы, которые по введенным параметрам рассчитывают это значение. Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи можно по формуле:
где
Pn – ежемесячный платеж по кредиту;
M – размер ипотечного кредита;
n – общее количество платежей по кредиту (месяцев);
r – процентная ставка по кредиту за период платежа (месяц).
Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи – ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. В первые месяцы и даже годы дифференцированные платежи представляют собой очень большую сумму, поэтому первые годы для заемщика, выбравшего для расчета подобную схему, становятся самыми тяжелыми. Постепенно размер платежей начинает уменьшаться и к концу срока погашения кредита составит довольно незначительную сумму, в несколько раз меньше, чем первоначальные взносы.
Ипотечный договор
При составлении ипотечного договора обязательно должны учитываться общие правила Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положения Федерального закона «Об ипотеке».
«Низкие доходы населения и высокие процентные ставки на финансовых рынках, неразвитый рынок жилья и огромные цены на строительство – это далеко не полный перечень проблем, которые можно и нужно решать с помощью механизмов ипотеки» (послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному собранию в 2002 г.).
