Страховой случай в личном и имущественном страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.
По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.). Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Объекты страховой защиты в имущественном страховании. Объектом страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. В целом имущество юридических и физических лиц как объект страхования формирует страховщикам объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению в объем страховой ответственности можно включить случаи хищения, грабежа, угона средств транспорта.
В качестве особых объектов страховой защиты выделяют различные виды транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц и даже некоторые финансовые риски, включаемые в объем страховой ответственности страховщика. Так, объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.
