Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения и модернизации производства). Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.
В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик должен так организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.
В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.
В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства.
В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, применяемых в них способах предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам:
– назначению (цели кредита);
– сфере использования;
– срокам пользования;
– обеспечению;
– способу выдачи и погашения;
– видам процентных ставок.
По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные.
Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, покрытие расходов по закупке материалов и т. п.
Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т. п.
Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов.
Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.
В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал разделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.
На современном этапе развития российской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.
