Сразу скажу, что полностью защитить свой финансовый эйрбэг от инфляции невозможно – любые вложения, доходность от которых превышает ее уровень, не отвечают требованию мгновенной доступности. Под мгновенной подразумевается доступность в течение 48 часов. Очевидно, что не так много возможностей для хранения средств, удовлетворяющих этому условию. Это наличные в рублях и в валюте, рублевый и валютный счета в банке, а также некоторые ценные бумаги.
Эйрбэг нужен на случай возникновения проблем, но, как говорится в пословице, разделить проблемы – значит уменьшить проблемы. Проблемы можно разделить на требующие мгновенных действий (срочная поездка, неотложные медицинские расходы и т. п.) и те, решение которых в любом случае требует времени (та же потеря работы). Таким образом, для решения проблем первой группы нет другого выхода, кроме как держать под рукой определенную сумму наличных рублей. Здесь не годятся ни банковские счета, ни валюта – а вдруг день ги понадобятся глубокой ночью в выходной день?! Что же касается страховки на случай возникновения второго типа проблем, то лучшим вариантом, на мой взгляд, является покупка паев открытых паевых фондов облигаций.
Подробнее о паевых фондах будет рассказано в девятой главе. Здесь же я отмечу, что фонды облигаций обеспечивают «чистый» (с учетом издержек и налогов) доход в 7–12 % годовых, независимо от колебаний на фондовом рынке. Это хоть и не перекрывает инфляцию, но существенно снижает обесценивание ваших денег. А паи открытых фондов можно продать в любой рабочий день, при условии, что поблизости имеется пункт продаж соответствующего фонда. Что в принципе сейчас не является проблемой.
Кроме того, если в течение 3-х лет вам не понадобится погашать свои паи, то есть вероятность, что вы избежите уплаты 13-процентного налога на полученный доход, и, таким образом, доходность от такого вложения может оказаться выше, чем по банковскому депозиту (порядка 9-11 %). Но обращаю внимание, что если деньги на депозите снять до окончания срока действия договора, то никаких процентов вы не получите вовсе. Почему я говорю «есть вероятность»? Потому что наши налоговики – люди творческие... впрочем, к теме налогообложения вкладов я еще вернусь.
Исходя из сказанного, 60 000 руб. в нашем примере я бы разделил следующим образом:
? 30 000 руб. – под подушкой (или под матрацем, если вам больше нравится);
? 30 000 руб. – в паях открытого ПИФа облигаций.
