▪ В возрасте, когда человек уже завёл семью, часть его доходов идёт на покрытие текущих расходов, а также и на сбережения для потребностей средних перспектив – это или обучение детей, или приобретение жилья, или приобретение всего прочего, необходимого для поддержания своего образа жизни. Пенсионные накопления в этом возрасте стоит инвестировать в прогрессивные активы. Значимым становится страхование жизни, так как от его дохода зависит не только он сам, но и члены семьи.
▪ В предпенсионном возрасте, который обычно начинается между 45 – 65 годами (зависит от того, когда дети становятся самостоятельными), центр финансового планирования смещается в сторону подготовки к пенсии. Уменьшается величина человеческого капитала, потому что предстоящих рабочих лет становится всё меньше, а также может уже и здоровье быть не самым лучшим. Надеемся, что человек к этому возрасту сумел сохранить хорошую сумму финансового капитала, и теперь управлению финансовым капиталом необходимо уделять больше внимания, чем раньше. Если финансового капитала не хватает, можно предложить три варианта:
увеличить человеческий капитал, больше работать, дольше работать;
увеличить финансовый капитал, из полученных доходов необходимо больше, чем раньше экономить и инвестировать эти накопления в «агрессивные» фонды;
сократить продолжительность жизни – но этой дорогой большинство людей, по крайней мере, осознанно и преднамеренно не пойдёт.
▪ Активный пенсионный возраст – для очень многих людей в большинстве случаев однозначно не наступает с вступлением в официальный пенсионный возраст. Oни по-прежнему, если нужно или же по собственному желанию, но продолжают работать, хотя бы с уменьшенной нагрузкой. В этом возрасте величина финансового капитала человека самая большая, она находится на пике или где-то рядом, а также человек в этом возрасте постепенно начинает использовать на ежедневные расходы свой финансовый капитал. B это время необходимо изменить свою инвестиционную стратегию: главное теперь сохранить свой накопленный капитал, а не увеличивать его. У состоятельных людей наступает в этом возрасте ещё и время для планирования своего наследства.
▪ В пассивный пенсионный возраст человек вступает обычно в возрасте 70-85 лет. В этом возрасте многие расходы на быт и досуг уменьшатся, так как у человека уже меньше энергии, чтобы действовать. Зато, очевидно, возрастут расходы на лекарства и медицинские услуги. Также здесь нужно быть готовым к непредвиденным и большим затратам. Может стать целесообразным и обмен своего жилья на меньшее.
