1. Формула Шпицера и керен шава
Мало кто из взявших ссуду знает, что выплачивает её по формуле Шпицера. Суть её в том, что первая выплата содержит максимальное погашение процентов и минимальное самой ссуды. Затем пропорция меняется в сторону постепенного увеличения выплат по ссуде и уменьшения по процентам. В середине срока эти величины сравниваются. В последнем платеже погашение самой ссуды максимально, а процентов, соответственно, минимально. Сама месячная выплата, если нет инфляции, не меняется. Предположим, чисто теоретически, что инфляции нет все 20 лет, на которые вы взяли ссуду. В этом случае, начав платить с 1000 шекелей, вы закончите выплаты последним платёжом в 1000 шекелей через 20 лет. Очень распространено заблуждение, что нарастающие проценты увеличивают месячную выплату. Это ошибка, на ежемесячный платёж влияет только привязка.
При погашении ссуд по программе керен шава каждый платёж в равной мере погашает саму ссуду и проценты. Месячная выплата (при отсутствии инфляции) будет уменьшаться. Высокая начальная выплата делает программу недоступной для большинства получателей ссуд. Но с чисто экономической точки зрения она более выгодна.
Программы булит выдаются на относительно короткий срок, во время которого вы гасите только проценты. Взятая вами сумма, привязанная к доллару или индексу цен, а в булит-прайм без привязки, остаётся нетронутой. Её, при наличии денег, вы можете гасить без штрафа в установленное программой время. По окончании срока вы должны или перейти на другую программу, или погасить всю сумму. В этом самый большой недостаток булит. Отсрочки типа грейса или ступенчатые выплаты предполагают автоматическое их окончание и переход на полную выплату. Со ссудами булит вы обязаны что-то сделать по окончании срока, иначе это будет грубым нарушением договора с банком, равносильным прекращению месячных выплат.
Грейс - отсрочка по выплатам банковских ссуд. На льготные части отсрочка не делается. Суть отсрочки в том, что какое-то время вы не платите некоторую часть ссуд. Невыплаченное распределяется равномерно на весь оставшийся срок. Перерасчёт происходит автоматически. Грейс очень удобен для уменьшения месячных выплат до момента вселения.
5. Машканта медурегет - ступенчатый возврат
Машканта медурегет - одна из разновидностей отсрочек по выплатам банковских ссуд. По сути, это тот же грейс, но распределённый на несколько лет. Есть программы на сроки от 3 до 8 лет. Например:
