Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег | страница 27

• Изучите ограничения целевых кредитов: позволят ли они оплатить именно то, что вам требуется, либо вам придется прогибаться под условия банка ради экономии в 1–2 % годовых по сравнению с нецелевым кредитом и в итоге купить не то, что было нужно? Скажем, не ту машину, что хотелось, либо не самую лучшую для вас квартиру и т. д. Если ради экономии на процентах вам приходится существенно жертвовать своей финансовой целью, возможно, стоит прибегнуть к нецелевому кредиту, чтобы убрать ограничения по цели.

• Заранее посмотрите, по каким видам кредитов больше вариантов рефинансирования, чтобы, если ставка будет снижаться, иметь больший ассортимент программ рефинансирования.

Правило 4 – правильно определяйте сумму кредита. Чем больше, тем лучше – не самый правильный посыл при получении кредита. Учтите, что чем больше будет сумма по кредиту, тем больше будет ежемесячный платеж и переплата. Поэтому сумму по кредиту нужно брать не «с запасом», а именно в том размере, в котором нужно. Например, если вы знаете, что вам нужно на оплату лечения 100 тыс. руб., не нужно брать 200 тыс. «на всякий случай». Лучше оформить кредит именно на 100 тыс., а возможную нехватку потом взять из заначки.

Правило 5 – правильно выбирайте срок кредита. Ясно, что чем дольше у вас будет срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако существует и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему. Так, если взять кредит на 200 тыс. руб. под 15 % годовых на 2 года и на 5 лет, можно проследить существенную разницу (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1

Сравнение кредитов в 200 тыс. руб. на 2 года и на 5 лет с точки зрения переплаты и размера ежемесячного платежа

Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа в 2 раза, но, в то же время, – к увеличению переплаты почти в 3 раза. Соответственно, лучше всего брать кредит на более короткий срок, чтобы не переплачивать по нему. Чтобы определить продолжительность оптимального срока, достаточно руководствоваться следующим принципом: чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30 % от вашего дохода.

Правило 6 – правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ. Беря кредит в иностранной валюте, вы рискуете: в случае обесценивания национальной валюты ваш платеж по кредиту автоматически возрастет, при этом уровень дохода останется прежний. Поскольку Россия относится пока что к развивающимся странам и ее валюта менее стабильна и больше подвержена колебаниям, чем валюты развитых стран (например, доллар и евро), кредит лучше брать в рублях.