Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег | страница 18

• Слишком ранний выход на пенсию, когда еще 5–10 лет можно было поработать и тем самым приумножить свои накопления, искусственно растягивает этап «Пассивный доход/Старость», размер ваших пенсионных накоплений уменьшается, а срок их использования, наоборот, увеличивается. В результате размер пенсии неизбежно сокращается: меньшую сумму придется расходовать в течение большего срока. Так как мало кто знает, сколько ему отпущено жить на свете, в отношении пенсионного планирования лучше быть оптимистом и рассчитывать на долгую жизнь. Следовательно, чем позже члены семьи выйдут на пенсию, тем ниже риск, что им не хватит пенсионных накоплений.

• Пенсионеры часто активно помогают детям в первые годы выхода на пенсию, расходуя свои сбережения, а также тратятся на частые поездки, иные крупные проекты и покупки. В этом нет ничего зазорного, однако стоит помнить, что накопления не бесконечны, поэтому желательно тратить за год не более 4–5 % от имеющейся суммы.

• Существует риск и недостаточных трат на пенсии. В этом случае пенсионер непроизвольно ухудшит свой уровень жизни на пенсии, сделав его ниже возможного. Чтобы этого избежать, можно вновь ориентироваться на то, что расходы за год не должны превышать 4–5 % от накопленного.

• Довольно часто у пенсионеров не подготовлены механизмы передачи капитала наследникам или они являются неэффективными, в том числе и с точки зрения издержек. В то же время наследники могут оказаться не готовы эффективно управлять капиталом и могут быстро его растратить. Поэтому на этапе «Пассивный доход/Старость» важно уделять внимание воспитанию финансовой культуры и грамотности будущих наследников и их детей.

Итак, мы рассмотрели 4 стадии жизненного цикла человека:

1. Формирование.

2. Развитие.

3. Зрелость.

4. Пассивный доход/Старость.

Плохих и хороших этапов не существует – у каждого из них имеются свои особенности, которые нужно учитывать; возможности, о которых нужно знать, чтобы максимально использовать, и риски, которые нужно вовремя выявить и минимизиро- вать.

Ваша основная задача – глядя на каждый этап, выписать все ваши финансовые цели до конца жизни, ради которых вы будете инвестировать, а также сделать себе пометки с характерными для вашего этапа жизни особенностями инвестиционного портфеля. Для удобства можно использовать шпаргалку ниже:

Таблица 1.1

Ключевые параметры этапов жизненного цикла человека с точки зрения личных финансов