урезала кредитный лимит некоторым клиентам. Однако, в отличие от неформальных игроков на поле электронных рейтингов, гигантский эмитент кредитных карт был обязан разослать этим клиентам письма с объяснением причин.
Это был удар ниже пояса. Компания объяснила, что владельцы карт, тратившие деньги в определенных местах, с большей вероятностью могли задерживать выплаты. Это был вопрос статистики, очень простой: четкая корреляция между покупательскими привычками и уровнем дефолтов по картам. Несчастные клиенты American Express могли только догадываться, какое именно заведение угробило их кредитный лимит. Может быть, еженедельные закупки в Walmart? Или проверка тормозной системы в небольшой авторемонтной мастерской? Что именно поместило их в интервал потенциальных неплательщиков?
В любом случае это решение уменьшило кредитный лимит клиентов в самый разгар жестокого экономического кризиса. И что еще хуже, уменьшение лимита должно было появиться в течение нескольких дней в их кредитных историях. На самом деле это уменьшение наверняка было зафиксировано уже на момент получения клиентами писем. Оно должно было уменьшить их скоринг и повысить проценты по кредиту. Можно сказать уверенно, что многие из этих владельцев карт часто посещали «магазины, ассоциирующиеся с плохими выплатами» именно потому, что отнюдь не купались в деньгах. И, естественно, алгоритм сделал их еще беднее.
Гнев владельцев кредитных карт привлек внимание крупных изданий, включая New York Times, и American Express быстро заявила, что не связывает конкретные магазины со степенью риска (позже компания настаивала на том, что выбрала неверные слова в своих письмах и что они изучали исключительно более широкие покупательские предпочтения, а не конкретные магазины).
Для American Express эта история обернулась сильной головной болью. Если они и в самом деле усмотрели явную корреляцию между покупками в определенных магазинах и кредитным риском, они определенно больше не могли использовать это знание. В сравнении с большей частью интернет-экономики компании, подобные American Express, действуют в определенных рамках, подчиняются правилам и в какой-то степени, можно сказать, связаны по рукам и ногам. (Не то чтобы им было на что жаловаться. В течение многих десятилетий лоббисты на финансовом рынке помогали устанавливать многие из этих правил, поддерживая старых игроков – и против досаждающих новичков.)
Так что удивительного в том, что новые силы в финансовой индустрии силы выбирают более свободные и не такие зарегулированные пути? Инновации, в конце концов, основаны на свободе экспериментов. А с петабайтами данных в руках и практически при полном отсутствии внешнего контроля открываются просто огромные возможности для создания новых бизнес-моделей.
