Они осуществляют размещение привлеченных денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.
Руководствуясь вышеуказанными признаками, можно сказать, что банками (кредитными организациями) является широкий круг организаций, в число которых входят, например, ломбарды, которые выдают займы под залог движимого имущества; почтовые учреждения, осуществляющие переводы денежных средств; кредитные потребительские кооперативы, предоставляющие займы своим членам кооператива (пайщикам). По законодательству США, например, кредитными организациями считаются так называемые кредитные общества, капитал которых образуется за счет взносов их членов, которых эти общества и кредитуют.[160] В Великобритании действуют строительные общества, которые вправе принимать депозиты от населения, открывать счета, осуществлять платежи с использованием чеков, банковских карт и другие банковские услуги.[161]
Л.Г. Ефимова отмечает, что «понятие банка (кредитной организации) определяется иностранным законодателем путем перечисления основных банковских операций, выполнение которых признается в каждой конкретной стране социально значимым и нуждается в специальном контроле со стороны государства. Получается, что банк – это организация, выполняющая банковские операции, перечень которых определяется не столько экономической сутью их деятельности, сколько волей законодателя».[162]
Тем самым законодатель, в т.ч. российский, формулирует понятие банка исходя из публичных интересов, учитывая экономические условия. Руководствуясь такими же принципами законодатель искусственно определяет иные виды предпринимательской деятельности, которыми разрешено и запрещено заниматься банкам.
Правовое регулирование ограничений осуществления кредитными организациями иных видов предпринимательской деятельности, представляется, должно осуществляться исходя из следующих соображений.
Во-первых, необходимо обеспечить выполнение кредитными организациями своих классических функций в рыночной экономике, чтобы банки, например, вместо кредитования экономики, перераспределения капитала в нуждающиеся в нем отрасли, не использовали привлеченные средства для торговой или промышленной деятельности.
Во-вторых, необходимо обеспечить стабильность банковской системы и не допускать необоснованного возникновения дополнительных рисков иной предпринимательской деятельности, которые будут накладываться на банковские риски.
В-третьих, учитывая «финансовую мощь» кредитных организаций, особенно банков, необходимо обеспечить конкуренцию на рынках. Поскольку кредитные организации, имея достаточные финансовые ресурсы, способны монополизировать соответствующие рынки.
