, и только 20 % берут кредиты в банке. Население, не обслуживаемое банками, составляет примерно 5 млрд человек. Эта статистика наводит на мысль о неравномерном распределении финансов.
Как могло случится, что отрасль банковских услуг – одна из самых старых и надежных отраслей в мире – упустила из виду две трети мирового населения? Очевидно, банки еще не поняли, как «подсадить» на кредиты эти 5 млрд и при этом не потерять существующих клиентов (что сделать крайне сложно, учитывая низкое качество обслуживания). По прогнозам аналитиков Foundation Capital, доход от современных платформ кредитования составит $1 США в течение 10 лет[32], – но что, если реальные цифры еще больше? Кредит – инструмент, способный сделать из обычного человека потенциального пользователя банковских услуг. Не стоит забывать, что именно благодаря кредиту в современной экономике существуют деньги.
Знания и технологии позволяют раскрыть кредитный потенциал на глобальном уровне
Жизнь американцев во многом зависит от решения кредитного бюро. Положительная кредитная история дает возможность открывать банковские счета, оформлять пластиковые карты или брать кредиты на личные нужды. Компания Lending Club построила многомиллиардный бизнес за счет разумной оценки рисков заимствования, которая заменяет завышенную стоимость банковского кредитования. Новые платформы взаимного кредитования находят способы обходить рейтинг FICO – «золотой стандарт» проверки кредитоспособности заемщика. В развитых странах несложно собрать нужную информацию о заемщике, чтобы принять взвешенное решение о выдаче или невыдаче кредита. Проблема в том, что банки такой возможностью не пользуются. Им стоило бы взять пример с платформ взаимного кредитования, которые применяют различные возможности андеррайтинга. Проблема неполноты сведений также коснулась деятельности небанковских кредитных организаций.
Большинство кредиторов отказываются раскрывать кредитную историю своих клиентов. Даже если кто-то владеет репозиторием, где хранятся данные по кредитным историям (как, например, кредитное бюро в США), доступ к данным стоит неимоверно дорого. Один запрос оценивается в $1–2. Услугами репозитория выгодно пользоваться при выдаче автокредита или ипотеки, когда андеррайтинг проводится всего пару раз за всю жизнь заемщика. Регулярные запросы кредитной истории экономически не выгодны, особенно в случае револьверного кредита или микрозайма. («Можешь одолжить пару баксов? Вот копия моего прошлогоднего FICO-отчета, у меня хороший рейтинг!»)
