Предметом страховки является гарантия $100 000 на вклад. ФКСД придерживается позиции, что более крупные вкладчики банков способны сами адекватно оценивать и соответственно нести риск по своим вкладам. Всего корпорация страхует депозиты в почти 9000 финансовых институтах и 7500 коммерческих банках (на 2006 г.).
Корпорация не получает государственного финансирования. Ее доходы формируются из платежей банков за страхование депозитов и получение процентов с инвестиций в государственные ценные бумаги США.
Банки, чьи депозиты застрахованы ФКСД (почти все банки США) уплачивают ей ежегодную страховую премию в размере 12 центов на $100 депозитов вне зависимости от их происхождения.
Кроме того, корпорация является первым уровнем в системе банковского надзора США. На 2006 г. под ее контролем находились 4810 коммерческих банков, а всего она отслеживает ситуацию в почти 5300 банках и сберегательных учреждениях, что составляет более половины от общего числа финансовых институтов США.
Вторым уровнем является Управление контролера денежного обращения, надзирающее за национальными банками и третьим уровнем – собственно ФРС.
В отличии от нашей банковской системы, норма обязательного резервирования (5 % от депозитов) не рассматривается как гарантия депозитов и, скорее, служит одним из инструментов монетарного регулирования со стороны ФРС.
Контрольные требования ФКСД носят рекомендационный характер, однако в качестве последней меры корпорация может применить приостановку страхования депозитов с заблаговременным уведомлением всех вкладчиков банка. Очевидно, что применение этой меры означает незамедлительное банкротство банка. Как следствие, все рекомендации ФКСД превращаются в строго обязательные директивы.
Особая роль ФКСД заключается в назначении временной администрации банка и проведении процедуры банкротства.
ФКСД может применить две процедуры:
• реализация с торгов активов банка и покрытие собственные расходов;
• выставление банка на аукцион с целью его слияния с другим банком. В этом случае ФКСД предоставляет банку-покупателю фонды, а банк-покупатель принимает на себя обязательства по обязательствам банка-банкрота.
В любом случае происходит выплата вкладчикам банка-банкрота их средств, но не более чем $100 000 на каждого вкладчика.
При этом процедура всегда начинается с попытки продажи банка с целью слияния. Решение о том, каким образом действовать, предписано законом. Выбирается способ с наименьшими издержками для ФКСД. В результате подобной процедуры банкротство банка, как правило, не означает прекращение его деятельности как учреждения, а лишь смену владельца и управляющих банка.
