Банки видят хорошего клиента, который уже принес прибыль другим банкам, кредитовавшим его ранее, и борются за него. В этом случае можно требовать для себя самых лучших условий. Обратная ситуация: человек брал кредиты и не гасил их вовремя, кредитная история подпорчена – заемщик получает статус высокорискового. Скорее всего, ему откажут в получении новых кредитов или предложат повышенные процентные ставки (плата за риск).
В условиях жесткой конкуренции на рынке существуют банки, которые более лояльно относятся к заемщикам с нестандартной кредитной историей. В этом случае банк предоставит кредит, но по завышенным ставкам, которые компенсируют ему повышенные риски. Если же человек и вовсе не брал кредитов, то он также относится к высокорисковой категории, поскольку банк не имеет представления о том, как человек может проявить себя в роли заемщика.
Если заемщик набрал необходимое количество баллов по итогам скоринга, его приглашают в банк на собеседование с кредитным инспектором для принятия решения о выдаче кредита и сумме кредита. В данной ситуации заемщик попадает под еще более пристальное внимание. В связи с увеличением невыплат по кредитам каждый банк старается минимизировать риски и уделяет пристальное внимание не только данным из анкеты, но и всему остальному.
В наше время в систему определения кредитоспособности внедряются различные психологические тесты на определение уровня добросовестности клиента, составляется психологический портрет потенциального заемщика и др., потому что основная задача специалистов любой кредитной организации – создание качественного кредитного портфеля, что в свою очередь обеспечит возвратность средств и успешное функционирование кредитного бизнеса.
Особое внимание уделяется внешнему виду потенциального заемщика. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить кредитного инспектора, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.
Заявленная сумма кредита также является немаловажным фактором в принятии решения. Если доход у заемщика высокий, а сумма слишком маленькая, то заемщику могут отказать в получении кредита, основываясь на том, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.
Разумеется, платежеспособность клиента является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения относительно предоставления кредита, однако наличие благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – «обеспечивают» не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники. Поэтому сотрудники банков нередко анализируют аккаунты потенциальных заемщиков в социальных сетях.
