Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости.
Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности коммерческих банков.
ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Делает он это по ставке рефинансирования[3], которая составляет в 8,25 %. Коммерческие банки возвращают ему кредиты по той же ставке – Центробанк ничего на этом не зарабатывает (получение прибыли, напоминаем, не является целью его деятельности).
Понятно, что ставки по кредитам всегда выше ставки рефинансирования. Поэтому банк оставляет себе в качестве прибыли все, что выше ставки рефинансирования.
Как работают коммерческие банки?
Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:
– размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;
– открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;
– привлекать деньги на депозиты;
– покупать и продавать валюту;
– выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;
– работать с банковскими металлами;
– оказывать консультационные услуги.
В ст. 5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.
Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).
В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».
В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.
Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции; он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.
Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относятся: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.
