Кредитор рассчитывал, что заёмщик тем или иным способом отберёт у кого-то деньги и вернёт ссуду. Никто и нигде не ссужал деньги под бизнес план на открытие нового предприятия. Люди больше жили настоящим и не основывали свою жизнь на вере в будущее.
Новые финансовые отношения привели к изменениям в системе кредитования. Чтобы было более понятно, какова эта новая система, рассмотрим небольшой пример. Да простят меня экономисты за столь примитивное описание процесса. Господин А строитель. У него есть 10000 долларов, и он кладёт их в новый банк. У банка сейчас есть 10000 долларов. В банк приходит господин Б со своим бизнес планом на открытие нового завода. Изучив его, банкир приходит к выводу, что план осуществим, и даёт ссуду 10000 долларов на строительство завода. Господин Б заказывает господину А строительство завода и платит ему 10000 долларов. Господин А берёт эти деньги и кладёт на свой счёт в банке. Теперь у него на счету записано 20000 долларов. В процессе строительства выясняется, что необходимы кое-какие добавления в проект и господин Б просит у банка дополнительную ссуду в 10000 долларов. Проверив проект, банк соглашается дать и эту ссуду. Господин Б передаёт господину А ещё 10000 долларов, а последний кладёт их на свой счёт в банке. На его счету записано уже 30000 долларов. Реально же в банке есть только 10000 долларов. Однако банкир верит, что завод, построенный в будущем, принесёт прибыль господину Б. Тогда господин Б вернёт ссуду с процентами. Когда же господин А захочет взять свои деньги из банка, они уже будут реально на его счету.
Если все клиенты банка разом придут за своими деньгами, то вышеописанные действия приведут к немедленному банкротству этого банка. Однако банк верит, что этого не произойдёт. Его клиенты ему доверяют и им незачем забирать разом все свои наличные. Более того, они верят, что банк, распоряжаясь их деньгами, принесёт им прибыль в виде дивидендов на их счета. Как видите, вся сегодняшняя экономика построена на основе веры в светлое будущее.
Такое соотношение условных и реальных денег, имеющихся у банка, называют банковским мультипликатором. Разные экономисты по-разному определяют величину этого мультипликатора, необходимую для здорового развития экономики. Величина эта варьируется от 5 до 10 у разных авторов. Когда разразился кризис банковской системы в США несколько лет назад, мультипликатор американских банков достиг цифры 17.
