— Доля заемщиков, которые одновременно обслуживаются в банке по комплексным тарифам, у нас порядка 87 процентов. Приобретение пакета обслуживания — одно из условий получения кредита, за исключением случаев кредитования физлиц — представителей МСБ.
Мы учитываем эти кросс-продажи в нашей модели при расчете доходности по бизнес-направлениям. И результаты нам очень нравятся. Сейчас мы почти завершили комплексную переработку пакетов услуг для МСБ и рассчитываем, что наша работа даст дополнительно 25 процентов комиссионных доходов. При этом мы делаем для предпринимателей некоторые удобные вещи, которые будут в среднем дешевле, чем по рынку.
— Некоторые банки активно привлекают депозиты от тех же малых предпринимателей.
— Я оцениваю долю такого фондирования как невысокую. И это логично: человек приходит за кредитом как раз потому, что у него нет свободных денег.
— Идея в том, чтобы сыграть на асинхронности денежных потоков, то есть сегодня у клиента могут быть избыточные средства, а потом он уже выступает как заемщик.
— Мы хотим добиться такого эффекта. Сейчас обсуждаем продукт для МСБ, в рамках которого будут начисляться проценты на остатки по счетам. С одной стороны, это будет не депозит, где фиксированные сроки, а с другой стороны, это доходность, которая будет стимулировать клиента к тому, чтобы держать все свободные деньги на счетах банка. Если получится, то это станет хорошим источником фондирования банка.
— Сейчас обсуждается ввод обязательного страхования депозитов индивидуальных предпринимателей с целью стимулировать их держать значительную часть средств в банках. Как вы относитесь к этому?
— Я думаю, что это не окажет никакого существенного влияния, поскольку объем этих свободных денег невелик. У индивидуальных предпринимателей постоянно какие-то идеи. То они сюда вкладываются, то туда. На мой взгляд, более существенным стало бы облегчение условий кредитования. Среди предпринимателей до сих пор очень развито заимствование друг у друга — в том числе потому, что многих до сих пор не устраивают те программы, те условия, те подходы в банках, которые есть на рынке. Одна из ключевых задач — перевести этих потенциальных заемщиков в банки.
— Какие факторы в наибольшей степени мешают МСБ брать кредиты?
— На мой взгляд, есть два главных фактора, которые отталкивают предпринимателя. Пакет документов, которые нужно собирать, и сроки рассмотрения. Поскольку они привыкли в жизни принимать решения очень быстро, они и от контрагентов, в том числе банка, ждут того же.
