— Готовы ли вы при необходимости пойти на реструктуризацию кредитов для малых и средних предпринимателей? Такая политика была характерна, как мы знаем, для крупного бизнеса.
— Если у заемщика временные проблемы и мы понимаем, что его платежеспособность в среднесрочной перспективе восстановится, то мы идем навстречу, предлагаем варианты решения. Но массово вводить такой продукт мы не можем, поскольку есть ограничение Центрального банка. Политика ЦБ такова, что если мы сами рефинансируем заемщика, то должны создать резерв как минимум в 21 процент балансовой стоимости ссуды.
— Существует сегмент на стыке между розницей и кредитованием малого бизнеса — бизнес-кредиты для физических лиц. У вас есть такой продукт? Если есть, то насколько он популярен? Какая доля кредитов физическим лицам идет на самом деле в малый бизнес?
— У нас такой продукт есть, он очень популярен среди узкой категории клиентов. Это заемщики, бизнес которых может совокупно потреблять до 100 тысяч долларов кредитных ресурсов, то есть до трех миллионов рублей. Это связано с тем, что большинство из них находится либо на вмененной, либо на упрощенной системе налогообложения. У многих из них нет расчетных счетов, потому что им это и не надо в текущей деятельности. Структура бизнеса у таких представителей МСБ такова, что они практически везде и всегда рассчитываются за наличные.
Кроме того, снятие кредитных средств со счетов физлиц значительно дешевле, это снижает стоимость операций таким клиентам.
— С точки зрения финансовой дисциплины, качества обслуживания долга такими клиентами здесь такая же ситуация, как в среднем бизнесе, или все-таки есть отличия?
— Платежная дисциплина таких заемщиков на высоком уровне. В нашем банке в сегменте МСБ в целом на текущий момент только три кредита на просрочке.
— То есть вы не видите существенных рисков в кредитовании представителей МСБ как физических лиц?
— Абсолютно. На наш взгляд, кредитный риск порождают две вещи. Первое — психология заемщика: насколько он склонен к авантюрам, к принятию более высокого уровня риска. И второе — неверная оценка его финансового положения. Если мы решим эти проблемы, то доля риска будет минимальной.
— Работаете ли вы сейчас с гарантийными фондами? Какова доля кредитов, выданных под их поручительство, в портфеле вашего банка?
— Мы работаем со всеми гарантийными фондами в регионах присутствия банка. Доля кредитов под их гарантии в портфеле невелика, поскольку мы открыли первую точку продаж только в 2011 году. По мере того как объявляются конкурсы, мы в них участвуем.
