где di — дата i-го денежного потока;
d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);
n — количество денежных потоков;
CFi — сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс»;
IRR — эффективная процентная ставка, в % годовых.
Те, кто сумел рассчитать, могут закрыть эту книгу — она вам не нужна. С остальными идем дальше.
В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие — полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же — дать заемщику возможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.
Простой пример. Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20 %, комиссия за выдачу кредита — фиксированная, 1 тысяча рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9 % в месяц, других платежей нет.
Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так:
100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) = 131 800 рублей.
Вот такая кредитная математика уже ближе к истине. Поэтому повторюсь: прежде чем взять ссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.
Размер всех платежей по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно прописана полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).
Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей — вы можете обжаловать неправомерное требование банков.
В какой валюте брать кредит?
С 2006 года мне довелось принимать участие в многочисленных телепрограммах, посвященных кредитам. И самый популярный вопрос телезрителей всегда был следующий: в какой валюте выгоднее брать кредит? Уж очень многих соблазняло то, что процентные ставки по кредитам в долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах (в России выдавались и такие) намного ниже, чем в рублевых ссудах.
