Традиционно используются две системы платежей по кредитам (амортизации кредита) — аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.
Андеррайтинг
Оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк или принимает положительное решение, или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита. В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.
После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.
Анкета-заявление на получение кредита
Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике. Включает в себя данные паспорта, сведения о месте жительства и постоянной регистрации, информацию о работе и получаемом доходе, сведения о составе семьи, данные о находящемся в собственности имуществе — жилье, транспорте и т. п.
На основании этого документа, предоставленных заемщиком сведений и документов банк проводит в отношении заемщика проверку, оценку кредитоспособности (андеррайтинг заемщика) и принимает решение о предоставлении кредита.
Аннуитетный платеж
Ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала бо́льшую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.
Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:
A — сумма аннуитета;
S — сумма кредита;
p — процентная ставка за период, в долях;
n — количество периодов.
На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.
Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на заемщика по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.
