Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный и кредитоспособный человек, то двери кредитного учреждения для вас открыты.
Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организаций — бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.
БКИ в законе
До 2005 года о бюро кредитных историй на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Дело в том, что на заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к банковскому кризису в Южной Корее, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.
Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» — реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков — бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков. БКИ действуют на основании закона о кредитных историях, который в России вступил в силу в 2005 году.
На практике все оказалось сложнее. Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, было рано. Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.
Ныне ситуация изменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 40 миллионов персональных кредитных историй россиян. Если вы брали кредиты в последние три-четыре года — вероятность, что среди этих миллионов есть и ваша кредитная история, стопроцентная.
