– на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на приобретение или строительство жилья либо по кредиту (займу), в том числе ипотечному; на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), либо в счет уплаты цены договора купли-продажи жилого помещения с рассрочкой платежа.
Очень большое количество заявок в кооператив идет именно по материнскому капиталу, тем более он индексируется каждый год. Программа рассчитана на десять лет.
Решение проблем: первые шаги
Итак, круг проблем, с которыми обращаются клиенты в кооператив, обозначен. Переходим в практическую плоскость.
Важная деталь в работе кооператива – сотрудничество КПК только с пайщиками, то есть только с членами кооператива. Поэтому первое, с чем приходится сталкиваться – необходимость написать заявление на вступление, оплатить членский вступительный взнос, получить членскую книжку, и уже после этого можно оформлять договор. При том совершенно неважно – хочет человек получить займ или вложить личные сбережения под проценты, процедура единая для всех.
Если речь идет о накопительных программах, то в среднем кооперативы России предлагают примерно от 14 до 30 % годовых по личным сбережениям. Это достаточно высокий процент, он заметно выше банковского.
Однако не нужно забывать и об НДФЛ. Стоит помнить, что с 2011 года кооперативы в плане налогообложения приравнены к банкам, поэтому присутствует прогрессивная система налогообложения. То есть чем выше процент, тем больше налог. Рассчитывается по формуле «ставка рефинансирования» плюс пять пунктов не облагаются налогом; всё, что свыше, подлежит налогообложению в размере 35 %. Поэтому в данном случае разница полученных денег между 20 % и 30 %) годовых не так велика для пайщика, как это кажется в процентном соотношении.
Необходимо понимать, что привлечение личных сбережений под 14–30 % годовых – это средние показатели по российскому рынку. Если некоторые кооперативы предлагают и более высокую процентную ставку, то есть повод задуматься. Это, скорее всего, либо только созданные кооперативы, которые пытаются набрать пул лояльных пайщиков, либо кооперативы, испытывающие нехватку денежных средств и пытающиеся с помощью завышенных процентов набрать денежную массу.
Процесс оформления займа у кооперативов происходит по-разному: кто-то просит справки с места работы, кто-то использует справку по форме 2-НДФЛ; многие крупные кооперативы имеют свои наработанные скоринговые системы, которые тоже по формальным показателям анализируют клиента; для некоторых достаточно провести беседу, то есть ситуационный анализ, о котором мы уже говорили.
