Если же, несмотря на все минусы, плюсов вы для себя видите больше, если вы твердо уверены, что ипотечному кредиту в вашей семье быть, то тогда приступайте к расчетам.
Итак, во-первых, ответьте на вопрос: сколько денег у вас имеется на данный момент? Хватит ли этого для выплаты первоначального взноса? Есть ли возможность взять деньги еще где-то: занять у родственников или знакомых, и на каких условиях? К сумме первоначальных расходов следует прибавить также и те, о которых я говорил выше: на страховку, оценку, обслуживание счета, открытого для погашения кредита, и т. д.
Затем оцените ситуацию, существующую на рынке жилья в вашей местности. Прикиньте, сколько стоит примерно квартира вашей мечты и какую сумму вам нужно попросить у банка для ее приобретения. Затем нужно посетить или обзвонить кредитные организации и задать им лишь два вопроса: каков будет ежемесячный платеж, если вы возьмете запланированную сумму, и каковы условия для ее получения. При этом следует особо акцентировать внимание банка на то, чтобы он сказал вам фактическую сумму платежей, включающую в себя все [110] : и тело кредита, и проценты, и комиссию за обслуживание счета и т. д., и тому подобное. Далее, исходя из этого, нужно решить, потянете ли вы данный кредит вообще, и какой именно срок его погашения является для вас наиболее оптимальным.
Вообще при выборе кредитной программы и банка нет и не может быть мелочей. Здесь важно все. И проценты, между прочим, далеко не самое главное. Во всяком случае, не единственно важный аспект. В иной кредитной организации они хоть и ниже, а фактические выплаты, между тем, выше за счет многих дополнительных нюансов, о которых, разумеется, банкиры не упоминают в рекламных буклетах. Вообще существует около 60 (!) параметров выбора ипотечного кредита, на которые непременно нужно обратить внимание. Одним из основных является вопрос о типе платежа. Их два: аннуитетный (равными долями на весь срок кредита) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).
В первом случае никаких приятных сюрпризов в виде уменьшения ежемесячных платежей ждать не приходится. Банк начислит вам оговоренные проценты на всю выданную сумму, а затем разделит на количество месяцев кредита. Таким образом, вы будете платить совершенно одинаково и в самом начале пути, и в его конце. Но если приятных неожиданностей не будет, то неприятные вполне могут случиться. Произойдет это в случае, если вы не поинтересуетесь у банка о порядке погашения долга. К примеру, при аннуитетном виде кредита очень часто все поступающие от клиента деньги банк «бросает» на погашение процентов, а «тело» кредита остается нетронутым. В итоге, если вы захотите погасить задолженность досрочно, может выясниться, что она осталась практически неизменной. Кстати, возможность такого досрочного погашения является еще одним важным условием, на которое вам следует обратить внимание при выборе кредитной программы. Разные банки относятся к этому вопросу по-разному. Так, по условиям некоторых договоров запрещается погашать кредит раньше времени. Другие предусматривают за это немаленькие штрафы. Большинство же кредитных организаций все-таки разрешают погасить долг заранее, при условии, что не прошло какого-либо срока (как правило, от года до пяти).
